金融加減法銀行保障企業全力以“復”

引入活資本，增強經濟韌性，給普羅大眾“回血”，給企業卸包袱……今年以來，一系列金融紓困政策逐漸落地。在解決企業融資難方面，增加信貸投放、降費讓利、延緩還本付息、提高服務效率成為主旋律。目前疫情防控形勢越來越好，復工復產穩步推進。面對企業的融資難題，北京的金融機構該如何應對？應該在哪里做“加法”和“減法”？銀行的想法一直很明確。

做“加法”

金融服務沒有降級。

4月底以來，北京市疫情突發，給部分行業企業生產經營和人民群眾日常生活帶來不利影響?！耙咔楸l以來，面簽和滿調都遇到了不小的問題。為了確保金融服務不降級，我們也在積極嘗試?！弊T卓明是一家股份制銀行零售信貸業務部的負責人，他今天在工作之余接受了《北京商報》記者的采訪。

“在疫情期間，一些借款人被限制在家中或其他地方。針對這種情況，銀行優化了操作流程，采用‘非接觸’的方式確認企業申請延期還款的意愿及其目前的經營狀況?！弊T卓明告訴北京商報今日記者，“我們銀行制定的要求是，可以先接受借款人延期還款的需求，等疫情緩解后再和客戶一起移交延期還款的申請材料?！?/p>

疫情初期，監管部門要求采取切實措施，確保企業穩健經營。在監管的要求下，不少銀行也按照“特事特辦、急事特辦、實事求是”的原則，增加了信貸政策和貸款產品，全力暢通金融服務渠道。如北京銀行開辟綠色通道，分別向疫苗生產企業科興中威、疫情防控科研企業思貝福發放貸款6000萬元、1000萬元，支持疫苗和核酸檢測設備研發。國家開發銀行北京分行向建工集團大興區公共服務租賃住房應急項目發放貸款2億元，用于保障應急隔離點建設。廣發銀行北京分行加大了對醫療器械制造、藥品生產、防疫物資供應等疫情防控相關客戶的融資支持。自2022年以來，已累計向北京本地疫情防控相關行業客戶發放授信56億元。

目前，疫情防控取得初步成效，積極態勢繼續鞏固。面對企業融資難題，近日，銀監會發布《關于進一步做好受疫情影響困難行業企業金融服務工作的通知》，要求銀行機構要及時滿足受疫情影響暫時困難行業企業合理有效的信貸需求，鼓勵銀行機構在受疫情影響的特定時期內適當提高相關行業不良貸款容忍度。

目前已有金融機構實施。譚卓明對《今日北京商報》表示，“該行在對外做好風險識別和風險控制的同時，對內也提高了對小微企業不良貸款的容忍度，在內部資金轉移定價上給予小微企業優惠補貼，不斷擴大普惠金融業務的客戶群覆蓋面和觸達面”。

做“減法”

為企業和個人減壓。

如果說“加法”是增加對企業的信貸投放，提高服務效率，那么“減法”就是通過差異化定價、費用減免、延期還本付息等措施，降低小微企業融資成本，為企業實現利潤最大化。

5月31日，國務院發布《關于印發穩定經濟一攬子政策措施的通知》，指出鼓勵對受疫情影響的中小企業、個體工商戶、貨車司機貸款和個人住房及消費貸款實行延期還本付息。北京市人民政府6月2日發布的《北京市統籌疫情防控穩定經濟增長實施方案》提到，鼓勵金融機構對受疫情影響的中小企業、個體工商戶、貨車司機貸款和個人住房及消費貸款延期還本付息，簡化申請手續，支持網上辦理，降低因疫情因素導致的貸款風險分類，不影響信用記錄，免收罰息。

一些銀行也制定了更詳細的計劃。對于零售用戶，廣發銀行北京分行發布了《疫情期間零售信貸客戶零售還款操作指引》，制定了包括調整還款計劃、展期貸款、無本金續貸、借新還舊等一系列延期措施。對于符合條件的。盛京銀行北京分行還對符合條件的群體合理延遲還款期限，靈活調整還款安排，對受疫情影響的符合條件的客戶，按有關規定調整逾期信貸業務逾期記錄。

信貸方面，譚卓明所在的股份制銀行北京分行也做了差異化的延期還款安排。比如，特別是對于貸款即將到期的業務，可以直接采取無債續貸的方式，幫助企業無縫對接到期債務。

應該延期，貸款貼息，利率優惠...一系列減負降成本的政策紅利猶如及時雨，讓很多企業有了更多的發展后勁。在北京市銀行業協會近日召開的保供應、穩民生專題新聞發布會上，多家銀行北京分行相關人士介紹了“減法”的相關政策，以緩解企業壓力。招商銀行北京分行對接北京貸款服務中心，與擔保公司推廣“創業擔保貸款”，將融資利率降至2.2%，幫助企業渡過難關；1-4月，平安銀行北京分行為客戶延遲還本付息，涉及貸款本息16.97億元。

對于金融機構來說，支持企業渡過難關是首要任務，但如何在保證企業能夠“活下去”和銀行自身資產質量穩定之間取得平衡，也給銀行家帶來新的思考。

談及具體的風險防范措施，盛京銀行普惠金融支行負責人表示，該行通過供應鏈金融模式服務于核心客戶和上下游小微企業，由核心企業提供信貸支持，供應鏈相關企業共同承擔資金風險，通過核心企業生產經營過程中的信息流、資金流、物流數據有效控制風險。也有銀行人士透露，目前已經整合了一些外部數據資源作為信貸策略的依據，如企業經營信息、納稅信息、訴訟信息、企業過往融資信用記錄等。，并通過建立數據風控模型降低了貸款違約率。

打通服務

助力實體經濟“最后一公里”

銀企關系是相輔相成的命運共同體。只有我們一起度過難關，我們才能在未來健康發展。今年年初，根據銀監會《關于2022年進一步加強金融支持小微企業發展的通知》要求，多家銀行實施了“普惠性小微企業不良貸款率不超過每筆不良貸款率3個百分點”的容忍度，普惠金融指標在內部績效考核指標中的權重達到10%以上。

北京市人民政府近日發布的《方案》再次指出，2022年，普惠性小額貸款增速將高于各項貸款增速10個百分點以上。線上線下結合，提高首貸補貼的便利性和覆蓋面，落實商業匯票承兌期限由1年縮短至6個月的政策，加大再貼現力度，幫助企業脫困。

在光大銀行金融市場部宏觀研究員周看來，下一步要落實好各項金融政策，充分釋放政策紅利；推動銀行完善內部治理，增強財務管理和風險控制能力，提高政策傳導效率，進一步打通金融機構到實體經濟的“最后一公里”。

智聯金融首席研究員、復旦大學金融研究院兼職研究員董希淼指出，政策方面，部分行業和企業受政策調整影響，信貸需求受到抑制，難以釋放，呈現信貸需求結構性短缺。金融機構要進一步強化社會責任，合理優化金融資源配置，適度調整信貸制度和流程，在堅持商業可持續、風險總體可控的前提下，加大對市場主體特別是小微企業和個體工商戶的降費讓利、排憂解難力度。

民生無小事，枝葉相生，具體措施落實。許多銀行人士指出，貸款期限應進一步延長，以減輕企業的融資壓力；繼續降費讓利，降低小微企業融資成本，繼續通過金融科技和數字化手段解決支持實體、服務民生問題，通過多元化金融產品匹配相關企業融資需求。